Co zrobić, gdy nie możesz spłacać kredytu hipotecznego?

• Kontakt z bankiem

  Pierwszym krokiem powinien być kontakt z bankiem. Poinformuj bank o problemach ze spłatą i poproś o pomoc. Wiele banków jest skłonnych do negocjacji i oferuje rozwiązania.

  Kroki:

  • Skontaktuj się z bankiem jak najszybciej
  • Wyjaśnij sytuację finansową
  • Poproś o możliwe rozwiązania
  • Przedstaw dokumenty potwierdzające trudną sytuację

• Odroczenie rat

  Bank może zgodzić się na odroczenie rat na określony okres (np. 3-6 miesięcy). W tym czasie nie musisz spłacać rat, ale odsetki nadal się naliczają.

  Kroki:

  • Złóż wniosek o odroczenie rat
  • Przedstaw dokumenty potwierdzające trudną sytuację
  • Negocjuj warunki odroczenia
  • Sprawdź, czy odsetki będą naliczane

• Restrukturyzacja kredytu

  Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków spłaty: wydłużenie okresu kredytowania, zmniejszenie raty lub zmiana harmonogramu spłat. To może pomóc w poprawie płynności finansowej.

  Kroki:

  • Złóż wniosek o restrukturyzację
  • Przedstaw propozycję zmian warunków
  • Negocjuj z bankiem
  • Sprawdź koszty restrukturyzacji

• Refinansowanie

  Refinansowanie kredytu w innym banku może pozwolić na uzyskanie lepszych warunków: niższe oprocentowanie, dłuższy okres kredytowania lub niższa rata.

  Kroki:

  • Sprawdź oferty innych banków
  • Porównaj warunki refinansowania
  • Sprawdź koszty refinansowania
  • Złóż wniosek o refinansowanie

• Kary i odsetki

  Wysoki

  Niespłacanie rat na czas prowadzi do naliczania kar i odsetek za opóźnienie, co zwiększa całkowity koszt kredytu.

• Pogorszenie historii kredytowej

  Wysoki

  Opóźnienia w spłacie są odnotowywane w BIK i mogą pogorszyć historię kredytową, co utrudni uzyskanie kredytów w przyszłości.

• Postępowanie windykacyjne

  Bardzo wysoki

  Długotrwałe niespłacanie kredytu może prowadzić do postępowania windykacyjnego, a w skrajnych przypadkach do egzekucji komorniczej.

• Utrata nieruchomości

  Bardzo wysoki

  W skrajnych przypadkach bank może wystąpić o przejęcie nieruchomości, jeśli kredyt nie jest spłacany przez dłuższy czas.

• Utrata pracy i odroczenie rat

  Sytuacja:Utrata pracy

  Kwota kredytu:400 000 zł

  Rata miesięczna:2 800 zł/msc

  Rozwiązanie:Odroczenie rat na 6 miesięcy

  Wynik:Tymczasowe zawieszenie spłat, odsetki naliczane

  Pan Krzysztof stracił pracę w styczniu 2025 roku. Miał kredyt hipoteczny 400 000 zł z ratą 2 800 zł miesięcznie. Skontaktował się z bankiem natychmiast po utracie pracy, przedstawił dokumenty (zaświadczenie z urzędu pracy) i złożył wniosek o odroczenie rat. Bank zgodził się na odroczenie na 6 miesięcy. W tym czasie Pan Krzysztof nie płacił rat, ale odsetki nadal się naliczaly (ok. 400 zł/msc). Dzięki temu zyskał czas na znalezienie nowej pracy. W czerwcu podjął nową pracę i wznowił spłaty.

• Restrukturyzacja po spadku dochodu

  Sytuacja:Spadek dochodu o 30%

  Kwota kredytu:500 000 zł

  Pierwotna rata:3 500 zł/msc

  Nowa rata:2 800 zł/msc

  Rozwiązanie:Wydłużenie okresu kredytowania

  Wynik:Niższa rata, dłuższy okres spłaty

  Państwo Nowakowie mieli kredyt 500 000 zł z ratą 3 500 zł miesięcznie. Po spadku dochodu o 30% (pogorszenie warunków pracy), nie mogli spłacać pełnej raty. Skontaktowali się z bankiem i złożyli wniosek o restrukturyzację. Bank zgodził się na wydłużenie okresu kredytowania z 25 do 30 lat, co zmniejszyło ratę do 2 800 zł miesięcznie. Dzięki temu mogli dalej spłacać kredyt, choć całkowity koszt kredytu wzrósł.

• Refinansowanie w innym banku

  Sytuacja:Wzrost stóp procentowych

  Kwota kredytu:600 000 zł

  Stare oprocentowanie:7,5% (rata 4 200 zł)

  Nowe oprocentowanie:6,5% (rata 3 800 zł)

  Rozwiązanie:Refinansowanie w innym banku

  Wynik:Niższe oprocentowanie, oszczędność 400 zł/msc

  Pani Anna miała kredyt 600 000 zł z oprocentowaniem 7,5% (rata 4 200 zł) po wzroście stóp procentowych. Sprawdziła oferty innych banków i znalazła bank, który oferował oprocentowanie 6,5%. Po refinansowaniu rata spadła do 3 800 zł miesięcznie (oszczędność 400 zł/msc). Koszty refinansowania wyniosły 5 000 zł, które zwróciły się po 12,5 miesiąca. Dzięki temu mogła dalej spłacać kredyt bez problemów finansowych.

• Ignorowanie problemu i unikanie kontaktu z bankiem

  Wiele osób, które mają problemy ze spłatą kredytu, ignoruje problem i unika kontaktu z bankiem, licząc, że sytuacja się poprawi. To może prowadzić do narastania długu, kar, odsetek i pogorszenia sytuacji.

  Rozwiązanie:

  Skontaktuj się z bankiem jak najszybciej, zanim sytuacja się pogorszy. Banki są zazwyczaj bardziej skłonne do negocjacji, jeśli klient proaktywnie komunikuje problemy. Nie czekaj na windykację - działaj szybko.

• Brak przygotowania dokumentacji przed kontaktem z bankiem

  Kontakt z bankiem bez odpowiedniej dokumentacji (zaświadczenia o utracie pracy, zwolnienia lekarskie, dokumenty o spadku dochodu) może utrudnić negocjacje. Bank potrzebuje dokumentów potwierdzających trudną sytuację finansową.

  Rozwiązanie:

  Przygotuj dokumentację przed kontaktem z bankiem: zaświadczenia o utracie pracy, zwolnienia lekarskie, dokumenty o spadku dochodu, wyciągi bankowe. To pomoże w negocjacjach i przyspieszy proces.

• Brak rozważenia wszystkich opcji (tylko odroczenie rat)

  Wiele osób rozważa tylko odroczenie rat, nie biorąc pod uwagę innych opcji, takich jak restrukturyzacja, refinansowanie czy sprzedaż nieruchomości. To może prowadzić do wyboru nieoptymalnego rozwiązania.

  Rozwiązanie:

  Rozważ wszystkie opcje: odroczenie rat, restrukturyzacja, refinansowanie, sprzedaż nieruchomości. Każda opcja ma swoje zalety i wady. Skonsultuj się z doradcą finansowym lub prawnikiem, aby wybrać najlepsze rozwiązanie.

• Brak negocjacji warunków odroczenia lub restrukturyzacji

  Wiele osób akceptuje pierwsze warunki proponowane przez bank, nie negocjując okresu odroczenia, wysokości odsetek czy warunków restrukturyzacji. To może kosztować wiele tysięcy złotych.

  Rozwiązanie:

  Negocjuj warunki odroczenia lub restrukturyzacji z bankiem. Sprawdź, czy możesz uzyskać dłuższe odroczenie, niższe odsetki czy lepsze warunki restrukturyzacji. Banki często są skłonne do negocjacji.

• Nie sprawdzenie opcji refinansowania przed podjęciem decyzji

  Wiele osób nie sprawdza opcji refinansowania w innych bankach przed podjęciem decyzji o odroczeniu czy restrukturyzacji. To może oznaczać utratę możliwości uzyskania lepszych warunków.

  Rozwiązanie:

  Sprawdź opcje refinansowania w innych bankach przed podjęciem decyzji. Porównaj oferty w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Refinansowanie może być lepszym rozwiązaniem niż odroczenie czy restrukturyzacja, szczególnie jeśli masz dobrą historię kredytową.

Unikanie tych błędów może znacznie poprawić sytuację przy problemach ze spłatą kredytu. Najważniejsze to szybko zareagować, przygotować dokumentację, rozważyć wszystkie opcje i negocjować warunki z bankiem. Przed podjęciem decyzji sprawdź opcje refinansowania, oblicz swoją zdolność kredytową i poznaj pułapki kredytu hipotecznego.

Pułapki kredytu hipotecznego

Na co uważać przy kredycie hipotecznym.

Czytaj więcej

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Dowiedz się, czy refinansowanie się opłaca.

Czytaj więcej

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Poznaj korzyści i koszty wcześniejszej spłaty.

Czytaj więcej

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Dowiedz się, jak obliczyć swoją zdolność kredytową.

Czytaj więcej

Ukryte koszty kredytu hipotecznego

Poznaj ukryte koszty kredytu hipotecznego.

Czytaj więcej