Ranking banków kredytów hipotecznych 2025 - najlepsze oferty

Ranking banków kredytów hipotecznych to jak porównywarka cen w sklepie - pokazuje, który bank oferuje najlepsze warunki dla Twoich parametrów. Ale uwaga: nie ma jednego "najlepszego" banku dla wszystkich. Bank, który jest najlepszy dla kogoś z wysokim wkładem własnym i stabilnym dochodem, może być najgorszy dla kogoś z minimalnym wkładem i nieregularnym dochodem.

Ranking zmienia się w zależności od kwoty kredytu, okresu kredytowania, wkładu własnego i innych czynników. Dlatego tak ważne jest, aby porównać oferty dla swoich konkretnych parametrów - różnica między najlepszą a najgorszą ofertą może wynosić nawet 50 000-100 000 zł przez 25 lat! Więcej o tym, jak wybrać najlepszy kredyt, znajdziesz w naszym artykule: Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

• Oprocentowanie

  Wysoka waga

  Najważniejszy czynnik wpływający na całkowity koszt. Różnica 0,5% oprocentowania to około 50 000 zł więcej przez 25 lat przy kredycie 400 000 zł. Niższe oprocentowanie = niższe raty i mniej odsetek.

  • Oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża)
  • Oprocentowanie stałe (jeśli dostępne)
  • Marża banku (im niższa, tym lepiej)
  • Korekty oprocentowania przy różnych LTV

• Prowizja za udzielenie

  Średnia waga

  Jednorazowa opłata przy udzieleniu kredytu. Prowizja 1% przy kredycie 400 000 zł to 4000 zł od razu. Niektóre banki oferują promocje z zerową prowizją - to oszczędność nawet 8000 zł!

  • Standardowa prowizja: 0-2% kwoty kredytu
  • Promocje z obniżoną prowizją
  • Możliwość negocjacji prowizji
  • Wpływ prowizji na całkowity koszt

• Ubezpieczenia

  Średnia waga

  Ubezpieczenia mogą kosztować 300-500 zł miesięcznie. Przez 25 lat to nawet 150 000 zł! Niektóre banki wymagają ubezpieczeń, inne nie - to może być różnica kilkudziesięciu tysięcy złotych.

  • Ubezpieczenie nieruchomości (często obowiązkowe)
  • Ubezpieczenie na życie (opcjonalne lub wymagane)
  • Koszty ubezpieczeń w skali roku
  • Możliwość rezygnacji z ubezpieczeń

• Warunki kredytowe

  Średnia waga

  Nie każdy bank da Ci kredyt na 600 000 zł z wkładem 10%. Niektóre wymagają minimum 20% wkładu, inne oferują tylko do 500 000 zł. Sprawdź, czy bank w ogóle oferuje warunki dla Twojej sytuacji.

  • Zakres kwot kredytu (min-max)
  • Okres kredytowania (min-max)
  • Wymagany wkład własny
  • Obsługiwane cele kredytu

• Dodatkowe koszty

  Niska waga

  Opłata za konto 50 zł miesięcznie to 15 000 zł przez 25 lat. Kary za wcześniejszą spłatę mogą kosztować tysiące złotych. Te "drobne" koszty szybko się sumują.

  • Opłaty za prowadzenie konta
  • Opłaty za wcześniejszą spłatę
  • Opłaty za aneksy i zmiany
  • Inne ukryte koszty

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)

  Wysoka waga

  RRSO to jedyny wskaźnik, który pokazuje prawdziwy koszt kredytu. Różnica 0,5% RRSO to około 50 000 zł więcej przez 25 lat. Zawsze porównuj RRSO, nie tylko oprocentowanie.

  • RRSO uwzględnia wszystkie koszty
  • Pozwala na rzeczywiste porównanie ofert
  • Standardowy przykład reprezentatywny
  • Różnice w RRSO między bankami

• Porównuj pełne koszty, nie tylko oprocentowanie

  Bank A ma oprocentowanie 6,8%, Bank B ma 7,0%. Ale Bank A ma prowizję 1,5% i wymaga ubezpieczeń za 400 zł/mies., a Bank B ma prowizję 0% i nie wymaga ubezpieczeń. Bank B jest tańszy o 30 000 zł! Zawsze porównuj RRSO.

• Sprawdź warunki dla Twojej sytuacji

  Chcesz kredyt 600 000 zł z wkładem 10%? Nie każdy bank to oferuje. Niektóre wymagają minimum 20% wkładu, inne maksymalnie 500 000 zł. Sprawdź, które banki w ogóle mogą Ci pomóc.

• Uwzględnij dodatkowe produkty

  Bank oferuje "super marżę" 1,5%, ale tylko z kontem (50 zł/mies.) i ubezpieczeniami (300 zł/mies.). To 350 zł miesięcznie = 105 000 zł przez 25 lat. Sprawdź, czy oszczędzisz więcej na marży niż wydasz na produkty.

• Negocjuj warunki

  Bank oferuje marżę 2,5%? Zapytaj o 2,0%. Prowizja 1%? Zapytaj o 0,5%. Przy dobrej zdolności kredytowej możesz wynegocjować niższe koszty o 20-30%. To może zaoszczędzić Ci 30 000-50 000 zł!

Ranking banków kredytów hipotecznych nie jest stały - zmienia się w zależności od wielu czynników. Bank, który jest najlepszy dla jednej osoby, może nie być najlepszy dla innej. Ważne jest, aby porównać oferty dla swoich konkretnych parametrów kredytu.

Najważniejszym czynnikiem wpływającym na ranking jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu: oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty. Bank z najniższym RRSO dla Twoich parametrów będzie zazwyczaj najlepszym wyborem. Więcej o RRSO znajdziesz w naszym artykule: RRSO kredytu hipotecznego - co to jest i jak je obliczyć?.

Oprócz RRSO, warto zwrócić uwagę na elastyczność spłaty, warunki wcześniejszej spłaty, jakość obsługi klienta i dostępność oferty dla różnych sytuacji finansowych. Niektóre banki oferują lepsze warunki przy wyższym wkładzie własnym lub dla określonych grup klientów. Przeczytaj też nasz przewodnik o jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny.

• Kredyt 400 000 zł, okres 25 lat, wkład 20%

  PKO Bank Polski
  Oprocentowanie:6.8%

  RRSO:7.2%

  Prowizja:0.5%

  Rata miesięczna:2 800 zł

  Całkowity koszt:840 000 zł

  Najlepsza oferta w tym przykładzie - najniższe oprocentowanie i RRSO. Niska prowizja 0,5% (2000 zł) dodatkowo obniża koszty. Różnica w całkowitym koszcie wynosi 15 000-30 000 zł w porównaniu do innych banków.

• Kredyt 400 000 zł, okres 25 lat, wkład 20%

  mBank
  Oprocentowanie:7.0%

  RRSO:7.4%

  Prowizja:1.0%

  Rata miesięczna:2 850 zł

  Całkowity koszt:855 000 zł

  Standardowa oferta z wyższą prowizją 1,0% (4000 zł). Wyższe oprocentowanie i prowizja zwiększają całkowity koszt o 15 000 zł w porównaniu do najlepszej oferty. Rata jest wyższa o 50 zł miesięcznie.

• Kredyt 400 000 zł, okres 25 lat, wkład 20%

  Santander Bank Polska
  Oprocentowanie:7.2%

  RRSO:7.6%

  Prowizja:1.5%

  Rata miesięczna:2 900 zł

  Całkowity koszt:870 000 zł

  Oferta z wyższym oprocentowaniem i prowizją 1,5% (6000 zł). Wyższe koszty zwiększają całkowity koszt o 30 000 zł w porównaniu do najlepszej oferty. Rata jest wyższa o 100 zł miesięcznie - to 3000 zł rocznie więcej.

• Porównywanie tylko oprocentowania, bez RRSO

  Bank A ma oprocentowanie 6,8%, Bank B ma 7,0%. Wydaje się, że Bank A jest lepszy? Nie! Bank A ma prowizję 1,5% i wymaga ubezpieczeń za 400 zł/mies., a Bank B ma prowizję 0% i nie wymaga ubezpieczeń. Bank B ma niższe RRSO i jest tańszy o 30 000 zł!

• Ignorowanie warunków kredytu

  Bank oferuje najniższe RRSO, ale wymaga 30% wkładu własnego, a Ty masz tylko 10%. Albo oferuje maksymalnie 20 lat kredytowania, a Ty potrzebujesz 30 lat. Najlepsza oferta kosztowo może być dla Ciebie niedostępna - sprawdź warunki!

• Brak sprawdzenia aktualnych ofert

  Ranking z listopada 2024 może być już nieaktualny w styczniu 2025. Banki zmieniają oferty co kilka miesięcy, promocje się kończą, stopy procentowe rosną. Ranking, który pokazywał Bank A jako najlepszy, teraz może pokazywać Bank B. Sprawdź aktualne oferty!

• Nieuwzględnienie elastyczności spłaty

  Bank A jest tańszy o 10 000 zł, ale kara za wcześniejszą spłatę to 2% salda. Bank B jest droższy, ale pozwala na wcześniejszą spłatę bez kary. Jeśli planujesz spłacić kredyt wcześniej, Bank B może być lepszy - zaoszczędzisz na karach.

• Brak negocjacji warunków

  Bank oferuje marżę 2,5%? Zapytaj o 2,0%. Prowizja 1%? Zapytaj o 0,5%. Przy dobrej zdolności kredytowej (np. dochód 10 000 zł, wkład 20%) możesz wynegocjować niższe koszty o 20-30%. To oszczędność 30 000-50 000 zł przez 25 lat!

RRSO kredytu hipotecznego - co to jest?

Poznaj RRSO i dowiedz się, jak porównać pełne koszty kredytu.

Czytaj więcej

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Kompleksowy przewodnik po wyborze najlepszego kredytu hipotecznego.

Czytaj więcej

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Dowiedz się, jak banki obliczają zdolność kredytową i jak samodzielnie oszacować swoją zdolność.

Czytaj więcej