Metodologia

Jak działają nasze obliczenia

Wszystkie kalkulatory w serwisie Kredyt Analiza wykorzystują standardowe wzory matematyczne stosowane przez banki w Polsce. Poniżej znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie metodologii obliczeń, założeń i ograniczeń.

Wzory i algorytmy

Wszystkie obliczenia oparte są na standardowych wzorach używanych w sektorze bankowym.

Rata miesięczna (metoda annuitetowa)

Obliczamy ratę miesięczną kredytu używając standardowego wzoru annuitetowego, stosowanego przez banki w Polsce.

Wzór:R = K × [r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]

Zmienne:

  • RRata miesięczna
  • KKwota kredytu
  • rMiesięczna stopa oprocentowania (roczna stopa / 12 / 100)
  • nLiczba miesięcy spłaty

Uwagi:

  • Wzór jest standardowy i stosowany przez wszystkie banki w Polsce
  • Uwzględnia kapitalizację odsetek
  • Rata jest stała przez cały okres kredytowania (przy stałym oprocentowaniu)

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)

RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu: oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty.

Wzór:RRSO ≈ [(Całkowity koszt / Kwota kredytu)^(1/lata) - 1] × 100%

Zmienne:

  • Całkowity kosztSuma wszystkich rat + prowizja + ubezpieczenia
  • Kwota kredytuNominalna kwota pożyczki
  • lataOkres kredytowania w latach

Uwagi:

  • RRSO jest przybliżone i służy do porównania ofert
  • Rzeczywiste RRSO może się różnić w zależności od szczegółów umowy
  • Uwzględniamy wszystkie koszty wymagane przez bank

LTV (Loan-to-Value)

Wskaźnik LTV określa stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Wpływa na oprocentowanie i wymagania banku.

Wzór:LTV = (Kwota kredytu / Wartość nieruchomości) × 100%

Zmienne:

  • Kwota kredytuNominalna kwota pożyczki
  • Wartość nieruchomościKwota kredytu + wkład własny

Uwagi:

  • LTV powyżej 80% zwykle wymaga wyższego oprocentowania
  • LTV powyżej 90% może wymagać dodatkowych zabezpieczeń
  • Banki stosują różne korekty oprocentowania w zależności od progu LTV

Co uwzględniamy, a czego nie

Aby zapewnić przejrzystość, jasno określamy zakres i ograniczenia naszych symulacji.

Założenia przyjęte w obliczeniach

  • Oprocentowanie jest stałe przez cały okres kredytowania (dla kredytów ze stałym oprocentowaniem)
  • Raty są płatne regularnie, bez opóźnień
  • Ubezpieczenia są uwzględniane jako koszt jednorazowy lub miesięczny, w zależności od oferty banku
  • Prowizja bankowa jest doliczana do całkowitego kosztu kredytu
  • Dane bankowe są aktualizowane na podstawie publicznie dostępnych informacji

Ograniczenia symulacji

  • Symulacje mają charakter orientacyjny i poglądowy
  • Rzeczywiste warunki kredytu mogą się różnić w zależności od indywidualnej sytuacji klienta
  • Bank może zastosować dodatkowe warunki lub wymagania nieuwzględnione w symulacji
  • Oprocentowanie zmienne może się zmieniać w czasie, co wpływa na rzeczywiste raty
  • Nie uwzględniamy wszystkich możliwych opłat i kosztów (np. opłaty za wcześniejszą spłatę)

Skąd bierzemy informacje

Wszystkie dane używane w obliczeniach pochodzą z publicznie dostępnych źródeł.

  • Dane publikowane publicznie przez banki (strony internetowe, tabele opłat i prowizji)
  • Dokumenty informacyjne i regulaminy produktów kredytowych
  • Standardowe wzory stosowane w obliczeniach kredytowych zgodne z przepisami prawa
  • Regularna aktualizacja danych na podstawie informacji publikowanych przez banki

Ważne informacje

Wszystkie obliczenia mają charakter orientacyjny i poglądowy. Rzeczywiste warunki kredytu są ustalane indywidualnie przez bank po analizie sytuacji finansowej klienta. Symulacje nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Przed podjęciem decyzji finansowych zalecamy konsultację z licencjonowanym doradcą finansowym.

Masz pytania o obliczenia?

Chcesz dowiedzieć się więcej o metodologii lub masz sugestie? Skontaktuj się z nami.

Skontaktuj się z namiWypróbuj kalkulator